为什么我的房贷年利率是6.84% 而同批获得贷款的同事的房贷利率是5.814%？昨日，家在江南世家的业主陈先生向记者透露，他和同事同时获得银行的房贷贷款，但不同的是，银行给他们的利率并不相同。

据银行主管房贷的有关人士介绍，自今年8月19日央行将银行个人贷款基准利率的下浮权限从0.90倍扩大到0.85倍之后，银行信贷部门在权限范围内可以自主地对客户执行优惠利率，个人房贷不同的利率优惠幅度主要取决于其不同的个人信用。

利率优惠幅度：最多可下浮15%

据中国农业银行东莞分行主管房贷的相关负责人介绍，按照房贷利率一年一定的原则，虽然今年央行在4月18日、8月19日先后两次提高金融机构贷款基准利率，但在两次调整之前放贷的客户，在2007年1月1日起才执行新的利率标准。同时，在2006年8月19日，央行进一步扩大了金融机构商业性个人住房贷款利率权限，将其利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍，即在同档次的基准利率标准上下浮幅度由10%调高到15%。

“无论是10%，还是15%，这都是金融机构下浮个人房贷利率的权限。”据兴业银行东莞分行主管房贷业务的零售银行部负责人介绍，“银行可以对房贷客户执行这类优惠利率，也可以不下浮，只执行基准利率标准，优惠的权限属于银行。”也就是说，虽然央行赋予了金融机构在开展个人房贷业务有对基准利率下浮的权限，但并不是每一个房贷客户都能享受。

而且，虽然其下浮幅度由10%扩大到15%，但金融机构可以针对客户的实际情况，在中间取一个比例，计算其应该享受到的利率优惠。这就出现了同一批次房贷申请，其利率水平各不相同的现象。

据了解，按照这个权限，对于个人房贷客户来说，如果享受在基准利率的基础上下浮15%的利率，即意味着节省一大笔钱。据计算，如果一客户按揭买房，从银行获得一笔10年期的30万元贷款，选择比较经济的等额本金还款法，按五年期以上的基准利率6.84%、下浮10%的利率（6.156%）、下浮15%的利率（5.814%）计算，分别需要支付利息103455元、93109.5元、87936.75元。从中我们不难看出，如果能够享受最低利率优惠，一笔30万元的10年期贷款，最高可以节省利息15518.25元，平均每年少支出1500多元。

利率调整期限：整笔贷款期限

据中国农业银行东莞分行房贷业务负责人介绍，银行在确定利率下浮幅度的同时，对贷款期限利率如何调整也有规定，对于贷款老客户来说，明年1月1日开始调整新利率，调整时，贷款期限是根据整笔贷款期限而不是剩余贷款期限，并以整笔贷款期限为标准确定相应档次基准利率。

例如，一笔贷款期限为10年，到2007年1月1日已正常归还7年，虽然剩余贷款期限还只有3年，但利率调整时仍然执行5年期以上贷款利率（6.845%），而不是执行3年期贷款利率（6.30%）。当然，只要符合条件，贷款的余款利率同样可以获得利率下浮15%的优惠。

此外，在不良信用记录计算上，有银行还作出了规定，如果贷款者在2007年1月1日之前有过不良信用记录，特别是有过逾期还款记录，只要在2007年1月1日前已全部还清，而且没有新的逾期，那么银行对这样的情况不算作不良信用，同样可以享受同期限贷款的最高下浮幅度的利率。

利率下浮依据：个人信贷信用

据了解，虽然各家银行对利率优惠标准都有一套不尽相同的细则，但主要是取决于个人房贷客户的个人信用，如果房贷客户在明年1月1日利率调整时无不良信用，即无到期未还本金、利息或罚息等，基本上都可以享受到利率优惠。

中国银行东莞分行零售银行主管房贷的有关负责人表示，该行对于市民第一套购房、并且用于自住的房贷，只要客户有足够的资料证明，都可以享受到下浮15%的利率优惠。“我们会查询央行的相关系统，只要个人信用无不良记录，从明年1月1日起，银行系统会自动调整到最低利率标准。”兴业银行东莞分行零售银行部负责人蓝小姐表示，银行对房贷客户下浮利率的依据主要还是其个人信贷信用，良好的信用，到任何一家银行基本上都可以享受到最低利率优惠。

提醒：利率优惠应写进房贷合同

据了解，因为各家银行对个人房贷下浮利率优惠政策不尽相同，有部分银行将房贷利率标准直接写进房贷合同，而目前在东莞主要有三种情况，按央行利率政策自动调整、最优惠利率、按基准利率。

根据房贷利率一年一定和房贷合同不可更改的原则，第一种情况需要房贷客户向银行提出优惠申请才可以下浮；第二种情况银行会自动下浮到最低利率水平；对于第三种情况，银行一般不下浮，只执行调整后同档次的基准利率，即不能享受到下浮利率。

据兴业银行东莞分行有关负责人表示，在央行经常调整金融机构贷款利率的情况下，最好是在房贷利率栏中标明“执行银行最优惠利率”，这样银行系统会自动调整到下浮后的最低利率，而免除来回银行申请的麻烦。同时，她建议选择房贷银行之前，应该多作一些比较，以便享受最低的利率，节省费用。