元旦过后，光大银行在北京和上海两地正式向社会推出“阳光生活”系列的资产类风险管理及理财产品———“固定利率住房贷款”业务。该业务利率定价为：5年以下（含）、5年以上至10年（含）两个档次的固定利率分别为5.94%和6.18%。客户最高可以获得8成的按揭贷款。

该产品推出以来，得到了业内人士与广大购房者的密切关注。上周，上海一位刘姓客户幸运地成为国内首位享受固定利率的房贷客户。然而，大多数购房者依然采取观望态度。“目前，有少量客户咨询了该产品，但有意向的不多。”住商不动产签约中心副理郭韧告诉笔者，该业务属于新产品，在成熟度方面还有待市场考验。现在，并没有对客户建议该房贷产品。市场还处于一种观望阶段。

固利房贷适用三种人群

“在推出固定房贷利率产品后，先后有100多位客户通过电话银行、网上银行咨询该业务。现在已经有客户签约了。”据光大银行个贷中心负责人任小姐介绍，一位刘姓客户在上周成为了签约第一人。

据悉，该客户申请办理了5年期的固定利率房贷，申请贷款额度达57万元。根据测算，如果按照人民银行应执行的基准利率5.85%，因为刘先生购买的是第一套住房，可在基准利率基础上下浮10%，故实际执行利率是5.265%，如果五年内利率无变动，按照等额本息法计算，他每月支付利息为1325.943元，每月支付本息为10825.943元，共支付本息为649556.5元。而目前，刘先生的实际利息支出将要高于原浮动贷款，每月支付本息将达12000元左右，比当前浮息利率贷款高上约1100元。但刘先生认为，在未来5年内中国利率水平将处于上升阶段。因此，用0.675%的成本锁定利率上浮和通货膨胀的风险是合算的。

美联物业总经理助理宋磊认为，目前，固定利率主要适宜三种人群：一是判断我国利率水平处于升息阶段的购房者；另一类是认为自己未来收入比较稳定，而且足以支付固定按揭额；还有一类是申请第二套以上住房贷款且还款能力较强的买房人。

条件宽松旨在吸引客户

据任小姐介绍，此次推出的固定利率房贷业务有着方便灵活的还款规定。显然，光大旨在通过便捷、灵活的新型房贷品种来吸引客户。如已在该行贷款购买一手房的客户可以通过转按揭方式还清原来的浮息贷款，再重新进行定息贷款；甚至欢迎曾在其它银行办理浮息房贷的客户通过跨行转按揭的方式还清原银行贷款，转向光大办理定息房贷。

此外，光大还将为这些客户提供一些优惠措施，如免公证、最优惠保险方案等。客户主要增加的成本支出为贷款金额千分之三至千分之六的担保费。光大银行内部的浮动利率客户申请转为固定利率，不用重新办理抵押手续。

另外，增加了分六个阶段的分段还款方案的设计，客户可根据自己的资金实力在每个阶段内自行选择还款金额。假设一笔50万元金额的5年固定利率贷款，客户可以选择第一阶段10万元，之后几年可以逐年递减。如果是青年白领，未来收入比目前更好，也可选择先少还，然后逐阶段递增还款。

该业务对于提前还款规定也非常宽松。借款人可以部分或全部提前还款，在贷款存续期一年以内提前还款按提前还款金额3%收取违约金，贷款存续期一年以上提前还款不再收取违约金。而当未来客户遇到央行减息政策导致损失，客户可提前还贷，并重新再进行房产抵押申请新的较低利率的定息房贷。

后市发展有待观察

尽管该业务目前已有客户签约，而目前沪上的房贷市场显然还未遭受影响。据宋磊分析，市场短期内对固定利率房贷反映一般主要有这样几方面原因。其一，购房者对升息预期不强。据美联在近期对购房客户做的一次调查中显示，50％以上的客户都认为我国将不会再进行升息。另一方面，现在推出的利率相对浮动利率较高，对于购买第一套房屋的购房者缺少吸引力。有相当一部分对固定利率感兴趣的购房者在等待其它银行推出此类业务，希望能获得更好的利率条件。另外，该业务只针对一手新房，二手房购买者享受不到。

而光大任小姐认为，随着2006年市场逐步走出观望，交易量上升，固定利率房贷将吸引更多的购房者。而广大购房者在经历过利率不断变化后，也将逐步认识固定利率房贷作为避险工具的价值。