多数杭州人偏爱提前还贷，房贷逾期还款率不超过1%。这使杭州各家银行对恢复房贷首付两成的做法颇有信心。本周，杭州一些银行正在酝酿降低首付比例至两成；一些规模较大的个人住房按揭银行，则早已悄然“放水”。这一举动与政府鼓励自住购房的意愿不谋而合。

去年银行房贷适度调整

过去一年中，杭州各家银行对各自房贷执行办法都做过一些适度调整，个人住房按揭贷款发放在“软着陆”中，开始趋向稳定。2005年3月，杭州银行悄然提高首付比例，从原来最低首付两成，提高至三成，并对二手房、高档别墅、单价和总价达一定标准的住房和贷款购买的两套以上住房，进一步提高首付比例。其中，对一些郊区房屋的首付比例可以提高到四成以上。

到了下半年，杭州各家银行的房贷政策开始松动。多数银行在执行房贷首付三成时，对银行认为的优质客户允许首付两成。在利率上给予政策范围内的最大优惠，中行浙江省分行住房按揭贷款中心针对杭州的13个楼盘推出“房贷直通车”，对于购买第二套住房者，若其第一套住房贷款不是中行办理的，也能享受基准利率打9折的优惠。

多数银行酝酿降低首付

2006年刚进入第二周，杭州各家银行已在酝酿新的房贷操作办法，降低首付比例至两成，已正为各家银行房贷部门商讨的要点。据透露，建行房贷部门已提出相关的建议，目前具体操作办法正在审批中，估计下周将会出台有着房贷首付比例的具体措施。

事实上，一些个人住房按揭规模较大的银行，已开始进入实际的市场操作。工行去年下半年已恢复执行首付两成的政策。据工行浙江省分行营业部相关负责人透露，工行在杭州执行的个人贷款指导意见，已对个人贷款购买普通住宅（单套建筑面积140平方米以下）的，第一套房执行首付两成。同时，对第二套房的界定较为宽松，夫妻双方各买一套，也可算做第一套房。最近，民生银行在杭州房贷首付比例也已恢复到两成。

杭州其他中小银行对首付三成的操作办法也并非“密不透风”。杭州市商业银行有选择地对律师、医生、公务员等资信好、收入稳定的优质客户允许房贷首付两成。浦发银行、交通银行等在执行房贷首付三成时，对楼盘品牌美誉好、借款人信用良好的，允许首付两成。据了解，目前，杭州银行主要对外地户口的来杭贷款购房者，执行首付三成，并对二套以上的外地购房者，执行多一套首付多一成的办法。

在商讨准备降低首付成数的同时，不少银行已对购置普通住宅的个人按揭贷款提供了按基准利率下浮10%的优惠利率。只要贷款人在没有逾期贷款的不良记录，就可以享受基准利率9折的优惠利率。

杭州个人房贷是黄金资产

杭州银行缘何酝酿降低房贷首付门槛？采访中，房贷业务量最集中的四大银行看法相当一致。他们表示，截至目前，个人住房贷款依然是银行资产质量最好的贷款品种，不良率却远远低于全国平均水平

工行是杭州最大的住房按揭银行之一，截至去年底，该行按揭贷款按时回收率超过99.9%；不良率不足0.01%。建行省分行房地产金融业务部有关人员介绍，个人房贷是他们最优质的资产种类，至去年12底，房贷余额达到358.5亿，比上年增加20%，客户基本上都能按时还贷。农行省分行透露，尽管目前房贷款增长速度不快，但“还款情况非常好”，逾期还贷率不到1%；而中行省分行住房贷款按揭这块业务中，不良率不足0.2%。

据银行资产金融部有关人员分析，目前少量的逾期率中，恶意拖欠的基本没有，多数是因出差或临时有事，错过月还款时间。也有个别人确实因生意亏了或失业而无力还款，但这种情况目前少之又少。

此外，杭州房贷提前还贷者占了多数。据工行某支行个贷部经理介绍，尽管客户在办理按揭时，不少选择20年等期限较长的贷款，但执行中很少有超过10年以上的，7成房贷者不到5年就还清了。